V PŘÍŠTÍM ROCE NOVÁ PRAVIDLA PRO HYPOTÉKY
Vláda připravuje nový zákon o úvěrech pro spotřebitele, který v první polovině příštího roku kompletně změní český hypoteční trh. Nové podmínky budou platit pro nově poskytnuté hypotéky, u starých hypoték budou pravidla platit nejspíše až od začátku nové fixace. Většina změn vychází z požadavků směrnice Evropské unie a měla by přinést zejména větší ochranu pro klienty. Regulace bude platit nejen pro banky, ale i pro nebankovní finanční instituce a pro zprostředkovatele úvěrů. Dohled nad dodržováním pravidel bude mít Česká národní banka.
Dobrou zprávou pro hypoteční trh je zvýšení požadavků na odbornost zprostředkovatelů - hypotečních a finančních poradců, kteří jednají s klientem. Posílena bude zároveň jejich právní odpovědnost za jednání a rady klientům. Kdo bude chtít řešit klientům hypotéky, bude muset prokázat svoji odbornou kvalifikaci certifikátem – podobně, jak je tomu dnes u pojišťovacích specialistů. Právě role hypotečních zprostředkovatelů je v podmínkách českého hypotečního trhu zásadní. Základní informace o hypotékách je sice možné najít na internetu, ale „internetové porovnávače úrokových sazeb nikdy nemohou dát klientovi ucelený obrázek,“ říká Ing. Daniela Kašparová Radkeová ze společnosti HYPOASISTENT.
Díky větší informační povinnosti budou hypotéky snáze porovnatelné. Banky budou muset uvádět roční procentní sazbu nákladů a bude zakázané „balíčkování“ produktů, kdy klient je lákán nízkou úrokovou sazbou, která je podmíněná například dražší pojistkou. Své povinné náležitosti dostanou předsmluvní informace i informace sdělované prostřednictvím reklamy. Klient dostane také lhůtu na rozmyšlenou a po kterou bude moct od smlouvy i bez udání důvodu odstoupit. „Z pohledu trhu jako celku se jedná jednoznačně o pozitivní změny.
Stávající nerovnováha ve vztahu banka/klient se tím výrazně sníží. Hypotéky budou více flexibilní a pro klienty tedy více atraktivní,“ doplňuje Mgr. Denisa Višňovská, partner LEXXUS.
Naopak získat hypotéku pro méně bonitní klienty může být v příštím roce těžší. Banky budou muset pečlivěji posuzovat úvěruschopnost žadatele – tedy jeho následnou schopnost splácet úvěr. Pokud banka špatně vyhodnotí klientovy příjmy, klient nebude muset platit úroky a
bude úvěr splácet podle svých možností. Splácení hypoték bude jednodušší pro všechny.
Klienti budou mít právo na předčasné splacení úvěru kdykoliv a banky si budou moct
účtovat pouze účelně vynaložené náklady, které bance splacením vzniknou. V některých případech dokonce bude splacení ze zákona bezplatné. Bude se jednat o situace, kdy by
úmrtí, nemoc či invalidita jednoho z dlužníků (většinou manžela či partnera) mělo významný
vliv na schopnost splácet hypotéku. Limitovaná bude také výše plateb, které by souvisely s případným špatným splácením úvěru.
Ochota bank poskytovat úvěry bude pravděpodobně nižší i v případě úvěrů pro cizince a
obecně pro klienty s příjmem ze zahraničí. U úvěrů v cizí měně by totiž kurzové riziko mohlo v určitých případech zůstat na bance. Snadnější mimořádné splátky a více práv pro klienta však nemusí být vždy jen k jeho prospěchu. Banky si v příštím roce mohou promítnout své zvýšené náklady a riziko, že klient splatí hypotéku ještě před koncem fixačního období, do úrokové sazby.
