Pojištění domácnosti vás donutí dobře počítat

Než se upíšete některé z pojišťoven, měli byste si dobře projít jejich podmínky a spočítat si, jak moc si vybavení vašeho bytu ceníte. Spěch a špatné počty mohou ve výsledku znamenat ztrátu desetitisíců korun.
 
Každý má občas nějakou noční můru. Jedna z nich může nabrat i konkrétní obrysy. Vcházíte do nově vybaveného domu (bytu), který jste si vysnili a zařídili k obrazu svému. Vidíte poškozený zámek u vchodových dveří a srdce se vám roztluče na maximum. Tím spíš, když si ve chvíli, kdy marně hledáte drahé šperky a moderní elektroniku, uvědomíte, že jste si domácnost ještě nestihli pojistit.
Kdo nemá noční můry rád, neměl by s tímto pojištěním otálet. V případě, že jste si na nemovitost vzali hypotéku u banky, bývá pojištění domácnosti obvykle i podmínkou peněžních ústavů. Proto si většina novopečených majitelů klade hned několik otázek ještě v době, kdy usychá barva na zdech čerstvě vymalovaných pokojů.

U které pojišťovny se pojistit? Proti čemu? Na jakou hodnotu?

Každý zájemce o pojištění domácnosti se chce automaticky bránit proti vyloupení. Logicky,„vybílené“ byty totiž řeší pojišťovny dennodenně. „Zloději berou nejčastěji elektroniku, mobily, notebooky nebo šperky. Často také řešíme krádeže ve sklepech. Lidé zde mají uložená třeba kola, běžně také lyže, ale i zavařeniny,“ říká pracovnice pojišťovny Martina Svobodová.

Typický klient se většinou pojistí ještě proti požáru, výbuchu a dalším nepředvídatelným událostem. „Některé pojišťovny vám zdarma připojistí i riziko přepětí. To znamená, že když vám do baráku uhodí blesk a vypálí vám to spotřebiče, pojišťovna škodu zaplatí,“ vysvětluje dále Martina Svobodová.

Ještě než si pojistku člověk sjedná, měl by se porozhlédnout pořádně po celém bytu. Pojistná částka by měla odpovídat hodnotě majetku. Zvlášť byste se měli zaměřit na cennosti a správně vyčíslit jejich hodnotu, kterou podle vás mají. U některých věcí jsou nastaveny takzvané limity plnění. Tedy maximální částka, kterou vám pojišťovna například při odcizení dané věci vyplatí. „Je nutné se s těmito limity seznámit a dobře si rozmyslet, zda nám stanovená výše postačuje. U některých produktů je možné si pojistné limity navýšit. Na trhu je i ten, který má limit pouze pro cennosti,“ radí v rozhovoru pro server Měšec ředitelka odboru pojištění živností a občanů pojišťovny Uniqa Barbora Slánská.
 
Klíčové také je, zda pojišťovna pojistí vaše věci na novou nebo časovou hodnotu. U nové hodnoty pak bude plnit částku, za kterou pořídíte tutéž věc novou. Pokud ale zvolíte časovou hodnotu, bude pojišťovna při výplatě zohledňovat i opotřebení dané věci. To ve zkratce znamená, že pojištění na novou hodnotu je určitě výhodnější a rozumnější, ale samozřejmě také dražší.
 
S pojištěním domácnosti souvisí i pojištění odpovědnosti. V žargonu pojišťováků se tomu říká „pojistka na blbost“. Za několik set korun ročně se vyhnete finančním problémům například ve chvíli, kdy vytopíte souseda, nebo kdy si vaše dítě připíše na vrub nějakou lumpárnu, nebo se mu podaří něco zničit zaručeně náhodou, třeba výkladní skříň. „Proto si toto pojištění pořizují hlavně rodiče dětí, ale například i pejskaři. Pojistka vás totiž ochrání i v případě, kdy váš pes někam vběhne a způsobí nehodu, nebo když pokouše jiného psa. Už jsme měli případ, kdy nějaký oříšek pokousal šampiona a nešťastní majitelé se nemohli doplatit,“ upozorňuje zaměstnankyně pojišťovny.

Výběr pojišťovny neuspěchejte

Vybrat si tu správnou pojišťovnu znamená zvážit všechny plusy i minusy. Není to jako u veřejných zakázek, kdy byste automaticky měli sáhnout po té levnější či nejlevnější nabízené částce. Ačkoliv ani tam …

Za levnou pojistkou se může skrývat hned několik háčků.  „Pod nízkou cenou se může schovávat nedostatečné krytí některých rizik,“ varuje Barbora Slánská.

Na co se tedy zaměřit? Určitě byste se o dané pojišťovně měli pokusit dozvědět co nejvíce informací. Předchozí reference mohou být k nezaplacení. Pokud naleznete desítky vzkazů rozzuřených klientů, že výplata pojistného plnění trvá příliš dlouho, nebo že jim pojišťovna házela klacky pod nohy, možná je lepší se poohlédnout po konkurenci.
 
Důležité je projít si všechny výluky z plnění. Obecně se pojišťovny jistí proti případům válečných událostí, působení jaderné energie, úmyslné jednání pojištěného, pojistníka nebo i jiné osoby konající z jejich podnětu. „Nelze uplatnit jako pojistnou událost vady, které měla pojištěná věc již v době jejího pořízení nebo opotřebení věci běžným provozem. Nelze uplatnit škody vzniklé po zásahu státní moci a veřejné správy. Konkrétní výčet výluk je nutné prostudovat ve všeobecných pojistných podmínkách. Samozřejmě se navzájem v detailech liší,“ informuje web investujeme.cz.
 
Fingování se úspěšně odhaluje a tvrdě trestá

Pokud byste si chtěli v době finanční krize trochu přilepšit a pokusit se napálit pojišťovnu, může se vám to zle nevyplatit. Fingovat vykradení bytu totiž lze jen velice těžce. Pojistní detektivové mají za sebou stovky případů a přechytračit je jen tak někdo nedokáže. Trestní sazby za pojistné podvody končí až na hranici desetiletých trestů. „Z těchto důvodů se moc takových případů v mé praxi neobjevuje. Jiné to je u sklepů, kde je přece jen jednodušší fingovat vloupání,“ dodává Martina Svobodová.

Pojistné podvody se i přes všechna varování stále objevují. Jen za minulý rok odhalily pojišťovny podvody za téměř 840 milionů korun. Nejvíce pojistných podvodů mají ovšem na svědomí motoristé se svými auty.