Variabilní hypotéky triumfují
Variabilní hypotéky triumfují
Hitem letošního roku jsou hypoteční úvěry s pohyblivou úrokovou saznou navázanou na cenu peněz na finančním trhu. Zatím se vyplácejí.
Hypotéky s pohyblivou úrokovou sazbou nejsou na českém trhu žádnou novinkou. Některé hypoteční banky je nabízely řadu let, ale zájem byl minimální. Tak proč o ně dnes žádá až třetina klientů? Odpověď je jednoduchá: Protože nabízejí nejnižší úrokové sazby.
Jak funguje pohyblivá sazba
Pohyblivá úroková sazba u hypotéky znamená, že hypoteční banka nedává klientovi pevný úrok na určité období, ale bude mu jeho dluh úročit podle předem stanoveného vzorce, v němž jedna veličina je PRIBOR. PRIBOR (tzv. Prague InterBank Offered Rate) jsou úrokové sazby, za které si banky navzájem poskytují úvěry na českém mezibankovním trhu. Vypočítává a zveřejňuj je Česká národní banka na svých webových stránkách. Sazeb PRIBOR je několik – jiná je na jeden den, jiná na dva dny, na týden, dva týdny, měsíc, tři měsíce nebo rok, přitom rozdíl mezi jednodenní a jednoroční sazbou PRIBOR může být třeba i jedno procento. Banka si tedy za základ pohyblivé úrokové sazby zvolí jednu ze sazeb PRIBOR a k ní si připočte určitou pevnou marži. Klientovi se pak splátka hypotečního úvěru bude měnit podle toho, jak konkrétní sazba PRIBOR poroste nebo bude klesat.
Některé banky ohlásily, že budou používat pro své hypotéky s pohyblivou úrokovou sazbou vypočtenou podle tříměsíční sazby PRIBOR ¬‒ úroční jejich hypoték se tedy může měnit každého čtvrt roku. Jiné zvolily měsíční PRIBOR a jedna banka dokonce vychází z jednodenní. Protože sazby PRIBOR jsou nyní extrémně nízké, pohyblivé hypotéky jsou lákavě levné a jejich úroky začínají od 3 %. Jenže v sobě skrývají jedno riziko – nikdo nedovede předem předpovědět, jak dlouho se nízké sazby PRIBOR udrží. Již v létě analytici předpovídali, že sazby cena peněz na českém finančním trhu je extrémně nízká a v nejbližších měsících poroste a s ní zamíří vzhůru i PRIBOR a splátky pohyblivých hypoték budu rázem vyšší. Zatím se nic takové neděje, takže všichni, kdo vsadili u své hypotéky na PRIBOR, jsou v pohodě. Průměrná variabilní sazba u nově poskytnutých hypoték v září byla 3,61 %.
Pohyblivé a ještě pohyblivější
A kdo vlastně pohyblivou hypotéku nabízí? Najdeme ji v nabídce Hypoteční banky, i když to nijak zvláště neinzeruje. Má název P plus. Její úroková sazba je tvořena součtem dvanáctiměsíční sazby PRIBOR, k níž si banka připočítává určitou úrokovou marží pevně stanovenou na pět let. Úrok u této hypotéky se tedy může měnit jednou za rok. Po pěti letech se může změnit i výše marže Hypoteční banka, ale v tuto chvíli banka nabízí klientovi možnost přejít na hypotéku s fixní sazbou, pokud by se domníval, že je to pro něj výhodnější. Může pak volit fixaci na 5, 10 či 15 let, případně hypotéku i předčasně splatit bez sankcí a poplatků
Hypotéku s pohyblivou sazbou je možné získat i u mBank. Úrok se vypočítává z tříměsíční sazby PRIBOR, a proto může dojít ke snížení nebo zvýšení splátek maximálně jednou za čtvrt roku. Možná je to však pro někoho výhoda.
Také UniCredit Bank v rámci tak zvané Převratné hypotéky dává možnost volby pohyblivé sazby. Akční úrok je v době uzávěrky nejnižší na trhu ‒ 3 %. Klient ale pro jeho získání musí splnit dvě podmínky: otevřít si u UniCredit Bank běžný účet a celou hypotéku si pojistit. Pak už bude každý měsíc posílat splátku, jejíž výše se bude řídit jednoměsíční sazbou PRIBOR.
Nejpohyblivější hypotéku je možné získat u Reiffeisenbank. Její úrok se odvíjí od jednodenní sazby PRIBOR, což znamená, že se může měnit ze dne na den. Zvláštností je, že v právní fázi hypotéka funguje jako kontokorent. Banka stanoví klientovi určitý úvěrový limit podle hodnoty zastavené nemovitosti a jeho příjmů. (Může se pohybovat od 300 tisíc do 5 milionů korun.) V průběhu prvních let klient jen čerpá peníze. Může splácet jistinu, ale také nemusí. Povinně platí pouze variabilní úroky z půjčené částky. Když skončí období čerpání, které může být maximálně 10leté, začne splácet zůstatek úvěru běžným anuitním způsobem. V období splácení už není úrok pohyblivý, ale fixuje se na 1 rok až 15 let.
Kdo si zvolí hypotéku s pohyblivou úrokovou sazbou, může na tom nyní vydělat. Zároveň se však musí připravit i na možnost, že se situace otočí. Úroky na celém finančním trhu porostou a úroky jeho hypotéky také. Ale i pro takový případ se může najít řešení. Hypoteční banky totiž umožňují konvertovat z „pohyblivé“ hypotéky na fixní. Je však dobré pečlivě prostudovat podmínky takového přechodu – někde se platí poplatky za změnu, jinde je zase přechod omezen pouze určitý termín a v dalším případě může být podmíněn pouze volbou jedné určité fixace.
BOX
WÜSTENROT jako další banka nabízí hypotéku bez doložení příjmů.
Hypotéky bez doložení příjmů jsou obecně určeny především podnikatelům nebo jiným osobám, které nemohou nebo nechtějí prokazovat své příjmy za předchozí roky. WÜSTENROT tuto hypotéku nabízí pouze na financování vlastního bydlení, tedy rodinného domu, bytu nebo stavebního pozemku určeného pro individuální výstavbu rodinného domu. Její výše se může pohybovat od 300 tisíc do 3 milionů korun a pouze na 50 % zástavní hodnoty nemovitosti. Minimální doba splatnosti je 5 let, maximální 20 let, přičemž úvěr je třeba splatit do 70 let věku. Úroková sazba je fixována a garantována na dobu 5 let. Pro posouzení schopnosti splácet úvěr předkládá klient bance pouze své čestné prohlášení o příjmech a majetku a potvrzení o bezdlužnosti od finančního úřadu. Připomeňme, že o hypotéku bez doložení příjmů je možné žádat i u Hypoteční banky, v ČSOB, u Poštovní spořitelny, Volksbank a Raiffeisenbank.
