Stálice ve financování
Stavební spoření si drží la?ku. Spoří celkem 5,3 milionů Čechů. Průměrná cílová částka dosáhla 236 tisíc korun.
Stavební spoření je stabilizovaný produkt, který spořícím klientům dává se státním příspěvkem za 6 let nadprůměrné výnosy kolem 6,5 procenta a znamená to, že zatím bezpečně poráží inflaci. Není proto divu, že je vyhledávanou formou ukládání menších úspor v řádu desítek tisíc korun ve střednědobém horizontu.
Často si klienti stavebních spořitelen lámou hlavu s tím, zda se dá dosáhnout vyššího výnosu, když uloží prostředky do spořitelna jednorázově a nechají je šest let zhodnocovat, nebo když ukládají každý měsíc pravidelnou částku.
Odborníci spočítali, že z hlediska dosažení co nejvyššího výnosu z vlastních úspor je výhodnější pravidelně spořit než jednorázově vložit celý vklad. Při pravidelném ukládání dostaneme sice po šesti letech méně peněz, než když jednorázově vložíme součet 72 úložek najednou, ale efektivní úrok bude vyšší.
Abychom vydělali na stavebním spoření co nejvíce, musíme si však ještě vybrat spořitelnu, která nejlépe zhodnocuje vklady, ale má také nejnižší poplatky. Nadprůměrné úroky z vkladů připisuje Hypo stavební spořitelna a Wüstenrot. Přitom Hypo má vyšší úrok a Wüstenrot nižší poplatky. Mírně vyšší částku bychom dostali u Hypo stavební spořitelny.
Ke konci roku 2006 poskytly stavební spořitelny 901 tisíc úvěrů, což představuje nejmenší meziroční nárůst jejich stavu za poslední léta. Týká se to nejen v absolutním (nárůst o 43 tisíc úvěrů), ale i v relativním vyjádření (nárůst o pět procent). Celkový objem úvěrů dosáhl 135 miliardy korun, což je proti roku 2005 nárůst o 27 miliard korun. Poměr úvěrů k úsporám dosáhl 37,6 procenta.
Roční úroková sazba řádných úvěrů ze stavebního spoření začíná na 3 procentech (Modrá pyramida) a konči až na 5 % (také Modrá pyramida). K přidělení řádného úvěru je třeba naspořit u většiny spořitelen 40 % cílové částky. U Wüstenrot stačí 30 procent a u Českomoravské stavební 35 procent.
Překlenovací úvěry jsou úročeny sazbami od 2,7 procenta (Českomoravská stavební spořitelna). Horní hranice se pohybuje kolem 6,5 procenta. Konkrétní úrok záleží na poměru naspořené a cílové částky.
Úvěry ze stavebního spoření jsou velmi užitečné. Mají totiž oproti hypotékám i spotřebitelským úvěrům některé významné výhody. Stavební spořitelny v porovnání s hypotečním bankami půjčují nižší částky. Hypoteční banka nepůjde pod 200 tisíc korun, kdežto u stavební spořitelny je to běžné. Průměrný úvěr ze stavebního spoření je 270 tisíc korun. Nižší částku na bytové účely, rekonstrukci nebo opravu je možné získat ve formě spotřebitelského úvěru, ale úrok bude podstatně vyšší - 12 až 14 % a splatnost kratší - do 10 let.
Stavební spořitelny jsou ochotny půjčit i vyšší částky než průměrných 270 tisíc korun. Většinou se však k tomuto účelu kumuluje v rodině několik smluv. Úvěry do půl milionů korun není nutné zaručit nemovitostí. To může být výhodné například při koupi družstevního podílu v bytovém domě.
K výhodám úvěrů ze stavebního spoření patří dlouhodobě fixovaná úroková sazba. I když je možná o něco vyšší než u hypotečních bank, klient má záruku, že se až do konce splatnosti úvěru nezmění. Vyhne se tak stresu. U hypoteční bank stále slyší, že sazby půjdou nahoru.
Další zajímavou výhodou úvěrů ze stavebního spoření je možnost kdykoli předčasně splatit půjčené peníze bez penalizace. Hypotéka se dá předčasně splatit bez sankcí většinou jen v době ukončení fixace.
A nakonec ještě pár tisícovek je možné ušetřit na poplatcích. Stavební spořitelny účtují za vedení účtu kolem 300 korun ročně ( maximálně 550 korun), kdežto hypoteční banky si v průměru dávají platit 1800 korun za rok.
Text: (mal)
